Paskola dirbantiems užsienyje: sąlygos ir galimybės

Ar legali paskola dirbantiems užsienyje ir kaip veikia reikalavimai?

Taip, tokią paskolą Lietuvoje gauti galima, bet kreditoriai ją vertina pagal tas pačias Atsakingojo skolinimo taisykles kaip ir kitus prašymus, o užsienyje dirbantiems dažnai taiko griežtesnį stažo reikalavimą.

Paskola dirbantiems užsienyje: Lietuvos banko nuostatai ir 40 % riba

Pagal Lietuvos banko nuostatus visų asmens ar šeimos finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokų ir tvarių pajamų santykis negali viršyti 40 %. Tai reiškia, kad į šią ribą įskaičiuojama ne tik nauja paskola, bet ir kiti turimi įsipareigojimai.

Vartojimo kreditui vertinamas bent keturių paskutinių mėnesių pajamų vidurkis, o būsto kreditui bent 6 mėnesių pajamų vidurkis.

Paskolos dirbantiems užsienyje: darbo stažas ir tvarių pajamų vertinimas

Stažo reikalavimai skiriasi pagal kreditorių. „Inbank“, „Bigbank“ ir „TF Bank“ reikalauja bent 6 mėnesių nepertraukiamo darbo, o kredito unijos (pavyzdžiui, DELTA, LKU grupė) prašo 12 mėnesių.

Vertindami tvarias pajamas kreditoriai atsižvelgia tik į fiksuotą bazinį darbo užmokestį. Dienpinigiai, nereguliarūs priedai ar sezoniniai viršvalandžiai dažniausiai į jas nepriskaičiuojami, todėl realiai galima skolintis mažiau, nei rodo bendra gaunama suma.

Paskolos dirbantiems užsienyje pagal valiutą: EUR, GBP, NOK ir SEK

Jei pajamas gaunate eurais, jos vertinamos tiesiogiai. Kai uždarbis mokamas kita valiuta (GBP, NOK, SEK ar USD), kreditorius pajamas perskaičiuoja eurais ir pagal savo vidaus rizikos politiką gali taikyti valiutos kurso svyravimo buferį arba griežtesnį pajamų koeficientą. Praktiškai tai reiškia, kad skaičiuojama ne visa suma pagal dienos kursą, o šiek tiek sumažinta.

Konkretus koeficientas priklauso nuo kreditoriaus, todėl prieš teikdami paraišką paklauskite, kaip jis vertina jūsų valiutą. Tokios taisyklės dažniausiai aktualios, kai skolinatės eurais, o pajamas gaunate kita valiuta.

Atkreipkite dėmesį ir į esamus įsipareigojimus. Visi finansiniai įsipareigojimai užsienyje (automobilių lizingai, kreditinės kortelės, vartojimo paskolos) įtraukiami į bendrą 40 % pajamų ir įmokų santykio skaičiavimą. Todėl lizingas Norvegijoje ar kortelė Jungtinėje Karalystėje sumažina sumą, kurią galite gauti Lietuvoje.

Kreditas dirbantiems užsienyje: vartojimo finansavimo galimybės

Vartojimo paskolas emigrantams teikia keli bankai ir kredito bendrovės. Dauguma jų reikalauja, kad atlyginimą gautumėte į Lietuvos banko sąskaitą. Todėl prieš teikiant paraišką gali tekti pakeisti sąskaitos numerį darbdavio sistemoje. Šiuos reikalavimus tikslinkite teikėjo svetainėje, nes sąlygos keičiasi.

„Bigbank“ paskolos įmokas priima eurais SEPA pervedimu iš EEE, Šveicarijos ar JK bankų. „Bigbank“ paskolą teikia dirbantiems ES šalyje, Norvegijoje arba Jungtinėje Karalystėje.

Jei svarstote, kaip gauti kreditą dirbant užsienyje, pirmiausia patikrinkite, ar atitinkate gyvenamosios vietos ir sąskaitos reikalavimus. Tai dažniausia kliūtis, o ne pajamų dydis.

Būsto paskola emigrantams: bankai ir kredito unijos

Didieji Lietuvos bankai („Swedbank“, SEB, „Luminor“, „Citadele“, Šiaulių bankas) neskelbia standartinių viešų programų emigrantams. Kiekvieną paraišką jie vertina individualiai, atsižvelgdami į pajamų valiutą, šalį ir bendraskolio buvimą.

Imant būsto paskolą dirbant užsienyje, bankai dėl didesnės valiutos ir teisinės rizikos dažniausiai prašo didesnio pradinio įnašo, kuris siekia 20–30 %. Vietos gyventojams standartinis įnašas prasideda nuo 15 %.

Alternatyva yra kredito unijos. Raseinių kredito unija teikia būsto paskolas dirbantiems ES, Norvegijoje, JK, JAV ir kitur, jei pajamos gaunamos EUR, SEK, DKK, PLN, GBP, USD ar NOK. Ji finansuoja 75–80 % perkamo turto vertės iki 30 metų. Tai reiškia, kad pradinį įnašą turėsite sutelkti patys, o dydis priklausys nuo konkrečios unijos sprendimo.

Ieškant, kuri paskola emigrantams tinka būstui, verta palyginti bent vieną banką ir vieną kredito uniją. LKU grupės unijos taip pat priima pajamas keliomis užsienio valiutomis, bet reikalauja 12 mėnesių algalapių ir banko sąskaitos išrašų. Būsto paskolos sąlygas patikslinkite pas pačią įstaigą, nes jos vertinamos individualiai.

Paskola dirbantiems užsienyje: dokumentų sąrašas JK, Norvegijoje ir Vokietijoje

Kiekviena šalis turi savo mokesčių formas ir algalapių pavadinimus. Žemiau pateikta suvestinė, ką paprastai prašoma pateikti kreditoriui.

Norvegijos PAYE atvejis. Dirbantiems pagal PAYE (kildeskatt på lønn) standartinis Skattemelding neišduodamas. Išskaičiuojamas fiksuotas 25 % tarifas, o birželį išduodamas tik sumokėto mokesčio kvitas. Todėl kreditoriai vertina, ar pakanka kvito ir algalapių.

Kodėl reikia kredito biuro ataskaitos. Lietuvos kreditoriai neturi tiesioginės prieigos prie užsienio kredito registrų duomenų, todėl prašo ataskaitos iš užsienio valstybės kredito biuro.

Lietuvos mokesčių rezidentams. Jei praleidžiate Lietuvoje 183 dienas arba čia yra jūsų gyvybinių interesų centras, užsienyje gautas pajamas privaloma deklaruoti metinėje VMI deklaracijoje GPM311. Prieš teikdami paraišką, pasitikslinkite pas kreditorių, kokių dokumentų reikia būtent jo procedūroje.

Paskola gaunant pajamas užsienyje: kaip pateikti paraišką?

Paraišką patogiausia pateikti internetu, bet prieš tai verta susirinkti dokumentus. Žingsniai paprastai tokie:

1. Atidarykite sąskaitą Lietuvos banke. „Bigbank“, „Inbank“ ir „TF Bank“ griežtai reikalauja, kad darbo užmokestis būtų pervedamas tiesiai į Lietuvos banko sąskaitą. Todėl prieš kreipiantis gali tekti pakeisti sąskaitos numerį darbdavio sistemoje.
2. Paruoškite pajamų įrodymus. Reikės mokesčių institucijos metinių dokumentų ir banko išrašų už 6–12 mėnesių. Stažo reikalavimas skiriasi: minėti trys kreditoriai prašo bent 6 mėnesių nepertraukiamo darbo, o kredito unijos (pvz., DELTA, LKU grupė) 12 mėnesių.
3. Gaukite užsienio kredito biuro ataskaitą. Lietuvos kreditoriai neturi tiesioginės prieigos prie užsienio kredito registrų, todėl prašo ją pateikti patį pareiškėją (pvz., „Experian“, „Equifax“ JK ar „Schufa“ Vokietijoje).
4. Pateikite paraišką internetu ir patvirtinkite tapatybę. Tai paprastai daroma per Smart-ID arba vaizdo skambutį. Tikslią procedūrą pasitikslinkite pas pasirinktą kreditorių.

Pateikę paraišką, nesitikėkite automatinio patvirtinimo: kreditorius vis tiek patikrina pajamas ir įsipareigojimus.

Pavyzdinis įperkamumo skaičiavimas

Apytiksliai pasiskaičiuoti, kiek galite skolintis, galima dar prieš kreipiantis. Žemiau pateiktas pavyzdys skirtas tik iliustracijai, tai ne kreditoriaus pasiūlymas.

Tarkime, tvarios mėnesio pajamos yra 2 000 €, o kitų turimų įsipareigojimų įmokos sudaro 300 €. Pagal 40 % ribą visų įmokų suma negali viršyti 800 €, todėl naujai paskolai lieka ne daugiau kaip 500 € per mėnesį.

Jei pajamas gaunate ne eurais, šią sumą dar gali sumažinti valiutos buferis. Todėl skaičiuokite atsargiai ir palikite rezervą nenumatytoms išlaidoms, nes įmokos mokamos nepriklausomai nuo to, kaip keičiasi darbo sąlygos ar valiutos kursas.

Paskola emigrantams: kada geriau šiek tiek palaukti

Kartais paraiškos teikimą verta atidėti, kol bus sutvarkyti pagrindiniai reikalavimai. Dažniausios situacijos:

• neseniai pakeitėte darbdavį ir stažas dar trumpesnis nei reikalaujama;
• didžiąją pajamų dalį sudaro dienpinigiai ar priedai, kurių kreditorius neskaičiuoja;
• atlyginimas vis dar mokamas į užsienio banko sąskaitą;
• turite kitų paskolų ar lizingo užsienyje, kurie užima didelę 40 % ribos dalį.

Per kelis mėnesius dažnai galima pagerinti padėtį: sukaupti reikiamą stažą, perkelti atlyginimą į Lietuvos banko sąskaitą, uždaryti smulkias skolas. Tai gali pagerinti paraiškos šansus.

Ką palyginti renkantis paskolą dirbantiems užsienyje

Kai kelios įstaigos atitinka jūsų pajamų ir stažo sąlygas, sprendimą lemia smulkesni dalykai. Verta palyginti šiuos punktus:

• Metinė kredito kaina. Palyginkite ne tik palūkanas, bet ir visas išlaidas, nurodytas sutarties sąlygose.
• Pajamų valiutos vertinimas. Paklauskite, ar taikomas valiutos buferis ir kokia dalis uždarbio įskaitoma.
• Sąskaitos reikalavimas. Išsiaiškinkite, ar atlyginimas privalo ateiti į Lietuvos banko sąskaitą.
• Ankstyvo grąžinimo sąlygos. Patikrinkite, ar už ankstesnį grąžinimą taikomi papildomi mokesčiai.
• Įmokų mokėjimo būdas. Jei įmokas mokėsite iš užsienio banko, pasidomėkite, ar priimamas SEPA pervedimas.

Paskolos dirbantiems užsienyje: dažniausios klaidos ir rizikos

Verta nesiųsti paraiškų keliems kreditoriams iš eilės, nepasitikrinus pagrindinių sąlygų, nes atmetimo dėl sąskaitos ar gyvenamosios vietos reikalavimo galima išvengti iš anksto.

Antra klaida: į pajamas įskaičiuoti dienpinigius ir priedus, kurių kreditorius neskaičiuoja. Prieš teikdami paraišką pasiskaičiuokite pagal fiksuotą bazinį atlyginimą.

Jei bankai atsisako, pasiūlymų „be patikros“ reikėtų vengti. Panašūs skelbimai, pavyzdžiui, apie greitą kreditą be pajamų ar skubų kreditą visą parą, gali kainuoti brangiau, todėl sutarties sąlygas skaitykite itin atidžiai. Taip pat įvertinkite, ar tikrai reikia kreditoriaus, ar tinka paskola be palūkanų. Apie riziką skolinantis iš fizinių asmenų skaitykite straipsnyje apie paskolas iš privačių asmenų.

DUK apie paskolą dirbantiems užsienyje

Ar galima gauti būsto paskolą emigrantams dirbant Norvegijoje?

Taip, tai įmanoma. Dirbantiems Norvegijoje pajamoms pagrįsti reikalingi algalapiai (Lønnsslipp), mokesčių deklaracija ir sprendimas (Skattemelding ir Skatteoppgjør). Komerciniai bankai dažniausiai prašo 20–30 % pradinio įnašo, o Raseinių kredito unija finansuoja 75–80 % turto vertės.

Kokių dokumentų reikia, kai paskola dirbantiems užsienyje imama dirbant JK?

Reikalingi algalapiai (Payslips) ir metinė mokesčių forma P60, kurią darbdavys išduoda iki gegužės 31 d. Keičiant darbą pateikiama forma P45. Be to, Lietuvos kreditoriai prašo užsienio kredito biuro ataskaitos, pavyzdžiui, „Experian“ arba „Equifax“.

Kodėl vartojimo paskolai reikalaujama atlyginimą pervesti į lietuvišką sąskaitą?

„Bigbank“, „Inbank“ ir „TF Bank“ griežtai reikalauja, kad atlyginimas būtų pervedamas tiesiai į Lietuvos banko sąskaitą. Kredito unijos šiuo požiūriu lankstesnės: LKU grupė priima pajamas užsienio valiutomis ir banko sąskaitos išrašus.

Ar galima gauti paskolą dirbant pagal terminuotą darbo sutartį užsienyje?

Taip, bet sąlygos griežtesnės. „TF Bank“ reikalauja, kad iki sutarties pabaigos būtų likę ne mažiau kaip 12 mėnesių, ir prašo paskutinių 12 mėnesių banko išrašo. Kitų kreditorių reikalavimus pasitikslinkite tiesiogiai.

Ar į 40 % ribą įskaičiuojamos paskolos, paimtos užsienyje?

Taip. Visi finansiniai įsipareigojimai, įskaitant lizingą, kreditines korteles ir vartojimo paskolas užsienyje, įtraukiami į bendrą pajamų ir įmokų santykį. Todėl prieš teikdami paraišką susiskaičiuokite visas mėnesio įmokas.