Paskolos iš privačių asmenų: teisiniai reikalavimai ir saugumo gidas

Kas yra paskolos iš privačių asmenų ir kokie jų modeliai?

Privataus skolinimo sąvoka apima du skirtingus modelius: reguliuojamą tarpusavio skolinimą (P2P) per platformas ir tiesioginius civilinius sandorius tarp fizinių asmenų. Nuo pasirinkto modelio priklauso, kokia teisinė apsauga jums taikoma.

Reguliuojamos P2P platformos. Tarpusavio skolinimo platformų operatoriai privalo būti įrašyti į Lietuvos banko viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą. Neįrašyti subjektai neturi teisės verstis šia veikla Lietuvoje. Tokioje platformoje vartojimo kredito gavėjo teises saugo Vartojimo kredito įstatymas: kreditingumo vertinimo taisyklės, bendros vartojimo kredito kainos metinės normos (BVKKMN) ribojimai ir 14 dienų atsisakymo teisė.

Tiesioginiai sandoriai. Kai pinigų skolinatės iš giminaičio, pažįstamo ar pagal skelbimą, sandoriui taikomos Civilinio kodekso nuostatos, o ne Vartojimo kredito įstatymas. Todėl privalomo atsakingo skolinimo vertinimo, BVKKMN lubų ir 14 dienų atsisakymo teisės tokiu atveju nėra. Visą apsaugą turi užtikrinti pati sutartis.

Kaip veikia paskolos iš žmonių per reguliuojamas platformas?

Reguliuojamoje tarpusavio skolinimo platformoje paskolos iš žmonių teikiamos pagal Vartojimo kredito įstatymą. Gavėjo teises saugo kreditingumo vertinimo taisyklės, BVKKMN ribojimai ir 14 dienų atsisakymo teisė. Tai pagrindinis skirtumas nuo tiesioginio sandorio, kuriam šių saugiklių netaikoma.

Investuotojams taikomas limitas. Pagal Vartojimo kredito įstatymą fizinis asmuo vienam vartojimo kredito gavėjui vienoje platformoje negali suteikti daugiau nei 500 € negrąžintų kreditų sumos. Tai riboja riziką, kurią vienas žmogus gali prisiimti dėl vieno skolininko.

Sutartis sudaroma raštu popieriuje arba kitoje patvariojoje laikmenoje, pavyzdžiui, pasirašant elektroniniu parašu sistemoje. Abi šalys turi gauti po vieną egzempliorių, todėl sąlygas galite peržiūrėti ir išsaugoti dar prieš pervedant pinigus.

Skolinimosi kainą sudaro ne tik investuotojų palūkanos. Platforma taip pat taiko sutarties sudarymo mokestį ir mėnesinį administravimo mokestį. Prieš pasirašydami patikrinkite, kaip šie mokesčiai nurodyti sutartyje ir kokią bendrą kainą jie sudaro. Jei kuris nors mokestis sutartyje neaiškus, paprašykite jį paaiškinti raštu, kol sutarties dar nepasirašėte.

Teisiniai reikalavimai: kada paskola iš privataus asmens reikalauja notaro?

Pagal Civilinį kodeksą paskolos sutartis tarp fizinių asmenų turi būti sudaryta raštu, jei suma viršija 600 €. Notaro prireikia tik tada, kai suma didesnė nei 3 000 € ir pinigai skolinami grynaisiais. Jei tokią sumą pervedate banku, pakanka paprastos rašytinės sutarties.

Iki 600 € įstatymai leidžia žodinį susitarimą. Vis dėlto teisininkai rekomenduoja rašytinę formą visais atvejais, nes be rašytinių įrodymų teisme paskolos faktą įrodyti itin sudėtinga. Net nedidelei sumai verta turėti bent trumpą pasirašytą dokumentą.

Atskirai veikia grynųjų pinigų riba. Lietuvoje sandoriai ir atsiskaitymai grynaisiais tarp asmenų negali viršyti 5 000 €, didesnės sumos turi būti pervedamos pavedimu. Todėl pasiūlymas perduoti didesnę sumą grynaisiais turėtų kelti klausimų.

Pavedime lieka mokėjimo įrašas, o sutartyje matyti šalys, suma ir grąžinimo sąlygos.

Skolos raštelis, paskolos sutartis ar vekselis: kokius dokumentus rinktis paskoloms iš privačių asmenų

Esminis skirtumas yra išieškojimo kelias. Skolos raštelio ar paprastos paskolos sutarties atveju kreditorius, skolininkui nesumokėjus, pirmiausia turi kreiptis į teismą ir gauti įsiteisėjusį sprendimą, o tik tada bylą gali perduoti antstoliui. Vekselis veikia kitaip: jį galima paduoti notarui vykdomajam įrašui be bylinėjimosi.

Vekselis yra besąlyginis vertybinis popierius, todėl jame negalima nurodyti sąlygų. Privaloma įrašyti žodžius „paprastasis vekselis“, besąlygišką įsipareigojimą sumokėti sumą, mokėjimo terminą ir vietą, gavėjo rekvizitus, išrašymo datą ir vietą bei vekselio davėjo parašą. Trūkstant bent vieno rekvizito, dokumentas gali nebūti laikomas vekseliu.

Skolos raštelis ir vekselis dažniausiai sudaromi vienu originaliu egzemplioriumi. Jis saugomas pas kreditorių ir grąžinamas skolininkui tik visiškai padengus skolą. Skolininkui verta reikalauti jį atiduoti, kai skola grąžinta.

Kaip pasirinkti: tarpusavio skolinimo platformos ar tiesioginis sandoris?

Jei skolinatės iš nepažįstamų žmonių, saugiausia rinktis tik licencijuotas platformas. Operatorius turi būti įrašytas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą, o neįrašyti subjektai neturi teisės verstis šia veikla Lietuvoje.

Reguliuojamos tarpusavio skolinimo platformos apsaugo vartojimo kredito gavėją pagal Vartojimo kredito įstatymą: taikomos kreditingumo vertinimo taisyklės, BVKKMN ribojimai ir 14 dienų atsisakymo teisė. Kaina didesnė, nes be palūkanų taikomi sutarties sudarymo ir mėnesinis administravimo mokesčiai.

Tiesioginis sandoris tinka tik artimam žmogui ir tik su aiškia rašytine sutartimi. Skolinantis iš giminaičio ar pagal skelbimą minėtos įstatymo apsaugos netaikomos: nėra privalomo skolinimo vertinimo, BVKKMN lubų ar atsisakymo teisės. Jei sandorį siūlo nepažįstamas asmuo iš skelbimo, geriau rinktis platformą.

Kaip patikrinti tarpusavio skolinimo platformas ir skolintoją prieš pasirašant

Prieš pervesdami pinigus ar pasirašydami dokumentus, atlikite kelis paprastus veiksmus. Jie užtrunka trumpai, o padeda išvengti didžiausių klaidų.

1. Patikrinkite, ar platformos operatorius įrašytas į Lietuvos banko viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą.
2. Perskaitykite visą sutartį, įskaitant smulkų šriftą, ir pasiprašykite jos kopijos dar prieš pasirašydami.
3. Susumuokite visus mokesčius ir palūkanas, kad žinotumėte bendrą skolinimosi kainą, o ne tik skelbiamą palūkanų dalį.
4. Jei sudarote tiesioginį sandorį su fiziniu asmeniu (ne per platformą), pasitikrinkite jo tapatybę pagal asmens dokumentą.
5. Išsaugokite susirašinėjimą, sutarties kopijas ir mokėjimo pavedimų išrašus, kol skola visiškai grąžinta.

Saugumo taisyklės ir sukčiavimo schemos: kada paskola iš žmonių internetu tampa spąstais?

Pagrindinis sukčiavimo požymis yra prašymas sumokėti avansą prieš išmokant paskolą. Jei skelbime reikalaujama „sutarties įforminimo mokesčio“, „draudimo įmokos“ ar „notaro avanso“, geriau nutraukti bendravimą. Taip pat atidžiai vertinkite kiekvieną paskolą iš žmonių internetu, kai pinigai siūlomi be jokio realaus susitikimo ar aiškios sutarties.

Prieš perduodami ar priimdami pinigus, patikrinkite šį sąrašą:

• Jokių išankstinių mokesčių. Draudimo, patvirtinimo ar notaro mokesčio avansu mokėti negalima.
• Grynieji ne virš 5 000 eurų. Atsiskaitymai grynaisiais tarp asmenų negali viršyti šios sumos, didesnės sumos pervedamos pavedimu.
• Aiškus pinigų gavimo faktas. Paskolos sutartis pagal Civilinį kodeksą yra realinė, todėl ji įsigalioja nuo pinigų perdavimo. Grynųjų atveju sutartyje turi būti skolininko patvirtinimas „pinigus gavau“.
• Tiksli pavedimo paskirtis. Mokėjimo paskirtyje nurodykite „Paskola pagal sutartį“ arba „Paskolos suteikimas“, kad sandoris nebūtų palaikytas dovana.
• Pilni sutarties duomenys. Sutartyje turi būti vardai, pavardės, asmens kodai, adresai, suma skaičiais ir žodžiais, grąžinimo terminas, palūkanos (arba nuoroda, kad paskola neatlygintina) ir delspinigiai.

Jei bent vienas punktas neįvykdytas, sandorio nesudarykite.

Mokesčiai: paskola iš privataus asmens ir pajamų deklaravimas

Grąžinta pagrindinė paskolos suma kreditoriui nėra pajamos. Pajamomis laikomos tik gautos palūkanos: jos apmokestinamos 15 % gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) ir turi būti deklaruojamos VMI.

Paskolos gavėjui gauta suma pajamų mokesčiu neapmokestinama, nes tai nėra pajamos. Kita vertus, sumokėtos palūkanos iš pajamų neatskaitomos, todėl mokestinės naudos skolininkui jos neduoda. Jei sutartyje numatytos palūkanos, kreditorius turėtų jas apskaičiuoti ir deklaruoti nuo pat pirmos gautos įmokos.

Praktiškai tai reiškia, kad skolintojas turėtų saugoti sutartį ir pavedimų išrašus, iš kurių matyti, kiek grąžinta pagrindinės sumos, o kiek sumokėta palūkanų. Taip lengviau atskirti negrąžintą paskolos dalį nuo apmokestinamos pajamų dalies. Jei paskola be palūkanų, kreditoriui GPM nuo jos nekyla, tačiau tikslius klausimus verta patikslinti su VMI.

Ką daryti, jei paskola iš privataus asmens negrąžinama laiku

Vėlavimas dar nereiškia ginčo. Dažnai pakanka kalbos ir aiškaus rašytinio susitarimo, tačiau kiekvieną žingsnį verta fiksuoti raštu.

• Priminimas raštu. Išsiųskite el. laišku ar žinute priminimą su suma, terminu ir nuoroda į sutartį.
• Naujas grafikas. Jei skolininkas nori grąžinti dalimis, susitarkite dėl naujo grafiko ir pasirašykite jį kaip sutarties priedą.
• Raštiška pretenzija. Jei priminimai nepadeda, nusiųskite pretenziją su pasiūlytu galutiniu grąžinimo terminu.
• Išieškojimo kelias. Turint paprastą sutartį ar skolos raštelį, reikės kreiptis į teismą, o vekselio atveju galima kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo.

Sudėtingesniais atvejais, ypač kai suma didelė, verta pasikonsultuoti su teisininku. Čia pateikiama tik bendro pobūdžio informacija, ji nepakeičia individualios teisinės konsultacijos.

Kitos galimybės, jei privatus skolintojas netinka

Ne visada paskola iš žmonių yra geriausias pasirinkimas. Jei nenorite derėtis dėl sutarties ar rizikuoti dėl nepatikrinto skolintojo, verta pasidomėti kitais būdais. Apie skirtingas situacijas galite skaityti atskiruose straipsniuose: greitas kreditas be pajamų, paskola be palūkanų, paskola dirbantiems užsienyje ir skubus kreditas visą parą.

Kad ir kokį būdą rinktumėtės, palyginkite bendrą kainą, perskaitykite sutartį iki galo ir skolinkitės tik tiek, kiek realiai galite grąžinti pagal savo mėnesio pajamas ir išlaidas.

DUK apie paskolas iš privačių asmenų

Kada reikalingas notaras: paskolos iš žmonių sutartis virš 3 000 €

Notaro patvirtinimas privalomas, kai paskolos suma viršija 3 000 € ir pinigai perduodami grynaisiais. Jei tokia suma pervedama banko pavedimu, notarinė forma nėra privaloma, pakanka rašytinės sutarties. Paprastasis vekselis, kurio suma viršija 3 000 €, visada turi būti notarinės formos.

Ar paskola iš privataus asmens gali būti išmokama grynaisiais pinigais?

Taip, bet sandoriai ir atsiskaitymai grynaisiais tarp asmenų negali viršyti 5 000 €, didesnės sumos turi būti pervedamos pavedimu. Sutartyje reikia aiškiai įrašyti skolininko patvirtinimą „pinigus gavau“. Paskolos sutartis pagal Civilinį kodeksą yra realinė, todėl įsigalioja nuo pinigų perdavimo momento.

Kuo skiriasi paskolos iš privačių asmenų sutartis nuo vekselio?

Pagal paprastą paskolos sutartį ar skolos raštelį kreditorius, skolininkui nesumokėjus, pirmiausia privalo kreiptis į teismą ir gauti įsiteisėjusį sprendimą, o tik tada bylą perduoti antstoliui. Vekselis yra neginčytinas vertybinis popierius: kreditorius gali kreiptis tiesiai į notarą dėl vykdomojo įrašo ir perduoti išieškojimą antstoliams be teisminio bylinėjimosi.

Ar privatūs asmenys gali legaliai teikti vartojimo paskolas?

Fiziniai asmenys gali skolinti kitiems asmenims tiesioginiais sandoriais, pavyzdžiui, giminaičiui ar pagal skelbimą, tačiau tokiems sandoriams netaikomi Vartojimo kredito įstatymo saugikliai: atsakingo skolinimo vertinimas, BVKKMN lubos ir 14 dienų sutarties atsisakymo teisė. Per tarpusavio skolinimo platformą, įrašytą į Lietuvos banko sąrašą, vienas skolintojas vienam gavėjui negali būti suteikęs daugiau nei 500 € negrąžintų kreditų.